初めての住宅ローンでも安心！基礎知識や選び方のコツも解説

住宅ローンの返済額は、借りる金額、金利、返済期間などによって大きく変わるため、基本知識を把握しておくのが安心です。すでに住宅ローンの理解が深まっている方は、次章住宅ローンを選ぶ流れとコツから読み進めるのがおすすめです！

金利タイプを知る

まず確認したいのが「金利のタイプ」です。金利は総返済額に直結するため、慎重に選ぶ必要があります。

固定金利型

借入時から完済まで金利が変わらないタイプ。月々の返済額が一定なので、将来の収支管理が安心というメリットがありますが、市場金利が下がっても恩恵を受けにくい場合があります。

変動金利型

市況に応じて金利が定期的に見直されるタイプ。固定金利より低い金利を選べるケースが多いですが、金利上昇時には返済額が増えるリスクもあります。

固定期間選択型

最初の5年・10年など一定期間のみ金利が固定されるタイプ。当面の返済額を抑えながら、将来見直しもできる柔軟性が特徴です。

返済方法の違いを知る

返済方法にも種類があります。主に次の2タイプが使われています。

元利均等返済

返済期間を通じて毎月の返済額がほぼ一定。返済計画が立てやすい反面、利息の支払いが多くなる傾向があります。

元金均等返済

元金を一定額返していくため、初期の返済額は大きいですが、徐々に返済負担が軽くなる仕組み。トータルでは利息を抑えられます。

借入・返済期間について知る

借入期間は短くするほど利息負担を抑えられます。ただし、月々の負担が大きくなるため、無理のない返済計画が重要です。「とりあえず最長で組んでおいて、余裕のあるときに繰り上げ返済する」といった考え方も一つの方法です。

住宅金融支援機構の「2024年度住宅ローン貸出動向調査」によると、住宅ローンの返済期間は平均で約28年となっており、多くの方が長期返済を選んでいることが分かります。さらに近年では、金融機関が「35年以上の返済期間」を提供するケースも増えており、返済期間の選び方がますます重要になっています。

ご自身のライフスタイルや将来の収入見込みを踏まえて、無理なく返済を続けられる選択をしましょう。

出典▶︎2024年度住宅ローン貸出動向調査結果

事前審査と本審査の違いを知る

住宅ローンを利用する際には審査が必要です。

事前審査（仮審査）

借入可能かどうかを簡易的に確認するもの。物件を探す前に行っておくと、購入検討がスムーズになります。

本審査

提出書類が増え、より詳細に返済能力がチェックされます。事前審査が通っても、本審査で落ちる可能性はゼロではありません。

諸費用について知る

住宅ローンは、保証料・手数料・保険料など購入費用以外にも「諸費用」がかかります。一般的には物件価格の3〜8％ほど発生するため、資金計画に含めておくことが大切です。